水可载舟,亦能“复”舟/史慧娴

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南洋商报-财经·2021-03-29 13:01

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自去年行动管控令开始以来,开始投资的大马人肯定是越来越多,但2014年的一项调查显示,只有37%的亚洲投资者理解复合利息的概念,即依靠累积的利息“利滚利”。

我希望理解复利概念的人有所增加,尤其是那些新晋投资者,因为复利的力量能够让长期投资回报随着时间增长。

复利对于那些以长期目标为主的财务计划,如退休或孩子的教育基金帮助很大,因为投资的时限越长,增长的幅度就越大。

想象一下,当雪球从覆盖着雪的山顶滚下山时,山的坡道越长,雪球就会越滚越大。

套用在投资,刚开始你投入的雪球(资本)可能很小,比如就好似足球般大小而已,但随着时间的推移,这滚下山丘的雪球,会沾上更多的雪(利息),原本只有足球大小的雪球,会变成沙滩球般大。

这就是复利的魔力,随着雪球(资本)越滚越大,能够沾上的新雪(利息)的区域就会变得更大,让投资者可以赚得更多利息。

举例,假设你投资了1000令吉,每年获得6%的利息(与雇员公积金的年回报率大致相同),以下是你未来5年的收获。

第一年,你只赚取1000令吉 X 6%,也就是60令吉的利息。然而,在第二年你将赚取64令吉利息,因为在第二年初本金值是1060令吉。到第5年,你的净回报已经累积到了338令吉。只要你愿意让钱待着的时间越长,回报就越大。

投资多不如投资早

在复利的帮助下,即使总投入资本较少,但只是因为投资时间更早,也可以获得更高的回报。

一动不如一静

也许那些能够大致预测市场走势和股市波动的高手,可以通过及时将资金转移到回报更够的资产,来提高他们的投资收益。

但是,不是每个人都有这种本领,或者说不能长期稳定地通过杀进杀出来获利。有时,一些最强的投资者偶尔也会高价买入、低价卖出,长此下去也会侵蚀回报。

此外,每一次买卖都会产生交易成本,而这会直接降低投资回报。有时候,让钱留在原地,享受复利效应才是最划算!

善用滚雪球效应

要记得,复利的核心不仅仅是储蓄,而是如何善用滚雪球效应。每年6%的回报看似不值得一提,但过了多年或甚至几十年后,你原本投入的资金将可增长超过50%以上,轻松击败通胀率。

复利也是双刃剑

要提醒:复利是一把双刃剑。用极致的话说,善用的话可以让你致富,忽视的话可以让你破产。

当涉及到债务,特别是信用卡债务,如果你不按时偿还,你的未付余额可能也会滚雪球,累积成一大笔的债务。

例如,如果你的信用卡余额为5000令吉,以下是你每月还款可能产生的利息总额。

避免债务复利

从上边看出,你每月还款越少,最终支付的利息就越多。如果每月只支付最低还款额(通常是占未付余额的5%),你将需要超过5年的时间来还清5000令吉卡债!

这就是债务复利的威力,你还清卡债的时间越长,债务就因为利叠利越滚越大,因为信用卡公司会在你所欠的利息之上再征收利息。

总而言之,复利是一把利器,应该善用,同时避免无谓的债务复利。

在有紧急储备金和还清高利息债务后,应该趁早投资,让财富随着时间稳定增值。

#WalletWisdomWithWaihun

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